按揭和住房公积金区别

在购房过程中，按揭和住房公积金都是常见的贷款方式，但它们之间存在诸多区别。了解这些区别，能让购房者根据自身情况做出更合理的选择。比如，有些人因为不了解两者差异，选错了贷款方式，导致多花了很多冤枉钱。所以，搞清这两者的不同之处至关重要，下面我们就来详细分析一下。

贷款对象差异

1. 按揭贷款的对象较为广泛，只要具有完全民事行为能力，有稳定的收入来源且信用良好的个人，一般都可以向银行申请按揭贷款。例如，一些自主创业的小老板，虽没有固定单位，但有稳定的经营收入，信用状况良好，就可以申请。

2. 住房公积金贷款则有一定限制。它要求借款人必须是已参加住房公积金制度的职工。像一些刚毕业进入企业工作，但企业还未为其缴纳公积金的员工，就暂时无法申请公积金贷款。

3. 另外，有些地区还规定，在申请公积金贷款前，职工需要连续足额缴存公积金一定的时间，比如6个月或12个月以上。

贷款利率差异

利率方面，按揭贷款的利率通常高于住房公积金贷款。这是因为公积金贷款是一种政策性贷款，目的是为了帮助职工解决住房问题。以常见的5年期以上贷款为例，按揭贷款利率可能在5% - 6%甚至更高，而住房公积金贷款利率可能只有3% - 4%左右。假如贷款金额为50万元，贷款期限为30年，按照等额本息还款方式计算，使用按揭贷款要比公积金贷款多支付十几万元的利息。

还款方式差异

1. 按揭贷款的还款方式多由银行提供多种选择，常见的有等额本息和等额本金。等额本息每月还款金额固定，但总体利息支出相对较多；等额本金每月还款本金固定，利息逐渐减少，总体利息支出相对较少，但前期还款压力较大。

2. 住房公积金贷款还款方式相对较为灵活。除了常见的等额本息和等额本金外，有些地区还支持住房公积金冲抵还款，即可以用公积金账户余额直接偿还贷款本息。比如，职工每月公积金缴存金额较高，账户余额充足，就可以选择这种方式，减轻每月现金还款压力。

贷款额度差异

按揭贷款额度主要根据借款人的收入、负债情况、房屋价值等因素来确定。一般银行会按照房屋总价的一定比例发放贷款，通常最高可贷到房屋总价的70% - 80%。而住房公积金贷款额度受到多种因素限制，如公积金账户余额、缴存基数、当地公积金管理中心规定的最高贷款额度等。在一些城市，公积金贷款最高额度可能只能达到40万元 - 60万元。假如购房者购买一套总价100万元的房子，选择按揭贷款可能最多能贷到80万元，而使用公积金贷款也许只能贷到60万元，剩下的部分就需要购房者自筹或者组合贷款。

贷款流程差异

按揭贷款的流程一般包括借款人向银行提出申请，银行对借款人的信用、收入等情况进行审核，评估房屋价值，然后签订贷款合同，办理抵押登记等手续。整个流程涉及多个环节，需要提交较多的资料，审批时间相对较长。而住房公积金贷款需要先到公积金管理中心提出申请，公积金管理中心审核通过后，再委托银行办理后续贷款手续。其资料要求和审核重点与按揭贷款有所不同。在办理公积金贷款时，如果申请人公积金缴存情况良好，资料齐全，审批速度会相对快一些。

综上所述，按揭和住房公积金在贷款对象、利率、还款方式、贷款额度和贷款流程等方面都存在明显区别。购房者在选择贷款方式时，应充分了解这些差异，结合自身的经济状况、公积金缴存情况等，做出最适合自己的选择，以降低购房成本，顺利实现住房梦想。